Новый Закон о потребительском кредите (займе)

Информируем о принятии Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ).

Закон №353-ФЗ был официально опубликован на портале правовой информации www.pravo.gov.ru 23.12.2013 и вступает в силу с 01.07.2014.

Закон №353-ФЗ регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физлицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой^[1].

Закон №353-ФЗ распространяет свое действие на кредитные организации и некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя и, соответственно, являющиеся кредиторами.

Таким образом, настоящий Закон №353-ФЗ будет применяться к потребительским кредитам (займам) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и не будет применяться к кредитам, выдаваемым организацией своему работнику.

Также положения настоящего Закона №353-ФЗ будут применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, т.е. после 01.07.2014.

Настоящим Законом №353-ФЗ определены порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничения в части установления максимального размера неустойки, общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, а именно: вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и прочее. В частности:

1. Закон №353-ФЗ фактически исключил существующее в настоящее время право кредитора самопроизвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов и установил порядок определения процентной ставки по потребительским кредитам.

Полную стоимость потребительских кредитов будет определять Банк России (далее - ЦБ). В установленном порядке ЧБ ежеквартально будет рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по категориям потребительских кредитов (займов) с учетом таких показателей (их диапазонов) как суммы кредита (займа), срок возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. При этом на момент заключения договора полная стоимость кредита (займа) не может превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на одну треть и утвержденное ЦБ в отношении соответствующей категории и применяемое в соответствующем квартале.

Законом №353-ФЗ установлена формула расчета полной стоимости кредита, а также внушительным списком определены платежи, подлежащие включению в расчет полной стоимости кредита (займа), а также неподлежащие включению в расчет.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется по формуле в процентах годовых и в соответствии с требованиями Закона №353-ФЗ должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования.

В части процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) Законом №353-ФЗ установлен следующий порядок ее определения:

% ставка может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении - постоянная процентная ставка,
ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) - переменная процентная ставка (порядок расчета переменной ставки должен включать переменную величину, значения переменной величины должны регулярно размешаться в общедоступных источниках информации).

2. Законом №353-ФЗ регламентированы порядок заключения договора потребительского кредита (займа) и требования к его содержанию.

Законом №353-ФЗ подробно изложены положения об обязательном предоставлении кредитором информации, имеющие своей целью защиту прав и законных интересов заемщика (как потребителя).

Так, Закон №353-ФЗ содержит значительный перечень информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), требования к форме предоставления информации (пункт 4 статьи 5 Закона). Кроме того, Закон №353-Ф содержит информацию, предоставляемую кредитором как при заключении договора (часть 15 статьи 7 Закона), так и информацию, предоставляемую кредитором после заключения договора (статья 10 Закона), а также порядок ее предоставления.

Законодателем установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей настоящего ФЗ.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. При этом Законодателем сделана оговорка, что договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров.

В основу разграничения условий договора потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные положены условия, подлежащие согласованию кредитором с заемщиком, - индивидуальные условия, условия, устанавливаемые кредитором в одностороннем порядке, - общие условия, подлежащие многократному применению.

К индивидуальным условиям законодатель отнес значительный перечень условий (часть 9 статьи 5 Закона), к которым, в частности, относятся: сумма кредита (займа), срок возврата, валюта, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и другие. В соответствии с Законом №353-ФЗ, перечень индивидуальных условий не является закрытым, законодатель предоставил право кредитору согласовать с заемщиком и иные условия.

Индивидуальные условия в договоре отражаются в форме таблицы, которая установлена нормативным актом ЦБ, на первой странице договора потребительского кредита (займа) - после указания полной стоимости потребительского кредита (займа).

Перечень общих условий договора потребительского кредита (займа) Законом №353-ФЗ не установлен. При этом Закон №353-ФЗ содержит требование о том, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику (часть 4 статьи 5 Закона).

3. Порядок изменения общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также является различным.

Законом №353-ФЗ установлено, что к общим условиям договора потребительского кредита (займа) применяется ст.428 ГК РФ, регулирующая договор присоединения, в соответствии с которой присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения договора, если договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из изложенного следует, что заемщик вправе изменить общие условия договора потребительского кредита в судебном порядке.

Кредитор, в соответствии с Законом №353-ФЗ, вправе изменить общие условия в договоре потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке при условии, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера денежных обязательств заемщика посредством уведомления об изменении условий договора.

К индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) ст.428 ГК РФ не применяется (за исключением индивидуальных условий). Это означает, что изменение индивидуальных условий возможно в общем порядке, установленном ст.450 ГК РФ (в том числе, по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении условий договора и иных случаях, предусмотренных ГК, Законом, договором и пр.)

При этом Закон №353-ФЗ предоставляет право кредитору изменить в одностороннем порядке такие индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) как постоянную процентную ставку, плату за оказание услуг, размер неустойки, но только в сторону уменьшения либо отказа от применения санкций.

4. Законом №353-ФЗ введены ограничения на произвольное установление кредиторами санкций по договору потребительского кредита (займа), в том числе: ограничен максимальный размер неустойки, а также установлен запрет на применение мер ответственности, если заемщик соблюдал сроки в последнем графике платежей.

Так законодателем установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются,

или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (часть 21 статьи 5 Закона).

Кроме того, к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 4 статьи 14 Закона).

5. В соответствии с Законом №353-ФЗ, кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено ФЗ или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.

Соответственно, уступка (прав) требований кредитором может осуществляться лицу, не имеющему статус кредитной организации.

Ранее, Верховный Суд РФ в п.51 Постановления Пленума от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Нормы настоящего Закона №353-ФЗ соответствуют позиции Высшего Арбитражного суда РФ, изложенной в п.16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Таким образом, Законом №353-ФЗ устранены противоречия в судебной практике.

6. В целях защиты прав заемщика как потребителя Закон №353-ФЗ предусматривает специальный порядок расторжения договора потребительского кредита (займа), обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором.

Закон №353-ФЗ наделяет заемщика следующими специальными правами:

правом на досрочный возврат потребительского кредита (займа) в течение срока действия договора: заемщику предоставлено право досрочно вернуть кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) уведомив кредитора за 30 календарных дней до дня возврата;
правом на досрочный возврат потребительского кредита (займа) в течение 14 дней с даты его получения: заемщику предоставлено право вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой % за фактический срок кредитования;
правом на отказ (полный или частичный) от получения кредита до истечения срока его предоставления.

Необходимо отметить, что Законом №353-ФЗ также детально прописаны последствия нарушения заемщиком сроков погашения кредита, регламентирована работа кредитора с просроченной задолженностью и некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредита (займа).

На наш взгляд, цели закона О потребительском кредитовании, направленные на защиту прав и законных интересов потребителей и кредиторов, а также пресечение недобрососвестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредитования, в целом настоящим Законом достигнуты.

Также информируем Вас о принятии Федерального закона от 21.12.2013 №363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №363-ФЗ).

Закон №363-ФЗ был официально опубликован на портале правовой информации www.pravo.gov.ru 23.12.2013 и вступает в силу с 01.07.2014.

Документ вносит изменения в целый ряд законодательных актов, в том числе:

Закон от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон №2300-1);
Статью 807 Гражданского кодекса РФ (далее - статья 807 ГК РФ);
Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон №102-ФЗ);
Кодекс РФ об административных правонарушениях (далее - КоАП);
Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон №218-ФЗ) и другие.

1. Изменения Закона №2300-1 в части информации о товарах, которая в обязательном порядке должна быть доведена до сведения потребителя (статья 10), расчетов с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества (статья 24).

Законом №363-ФЗ установлено, что наряду с информацией о цене товара в рублях и условиях приобретения товаров (работ, услуг), информация о товаре при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю в обязательном порядке должна содержать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Также Законом №363-ФЗ дополнена статья, регулирующая расчеты с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества, положениями, обязывающими продавца возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

2. Изменения статьи 807 ГК РФ в части предоставления займа под проценты заемщику-гражданину.

Статья 807 ГК РФ, регулирующая договор займа, дополнена нормой, в соответствии с которой особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Таким образом, предоставление процентного займа гражданину с 01.07.2014 будет подлежать правовому регулированию, в том числе, и ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

3. Изменения Закона №102-ФЗ в части включения в Закон новых положений, предусматривающих особенности заключения с физлицами кредитных договоров, договоров займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, в целях не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (статья 9.1.), и изменения в части уступки прав по договору об ипотеке (статья 47).

Необходимо отметить, что ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что настоящий ФЗ не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Тем не менее, в связи с принятием ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Законодатель внес в Закон №102-ФЗ уточнения и дополнения.

Так глава вторая Закона №102-ФЗ, регулирующая порядок заключения договора об ипотеке, дополнена статьей 9.1., в соответствии с которой в кредитных договорах, договорах займа, заключенных с физлицами, обязательства по которым обеспечены ипотекой, в целях не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой в соответствии с ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Также к указанным договорам будут применяться требования ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части информирования об условиях кредитования.

Порядок уступки прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству дополнен положением, предоставляющим залогодержателю право осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, и обязанностью передавать персональные данные заемщика и (или) залогодателя. Данное право и обязанность, в соответствии с Законом №102-ФЗ, распространяется и на закладную.

Таким образом, требования ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к кредитным договорам, договорам займа, заключенных с физлицами, обязательства по которым обеспечены ипотекой, в целях не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, применяются в соответствующей части.

4. Изменения КоАП в части установления административной ответственности за незаконное осуществление деятельности по представлению потребительских займов (статья 14.56.), за нарушение законодательства РФ о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) (статья 14.57.).

За осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, КоАП установлен административный штраф в отношении должностных лиц в размере от 20'000 до 50'000 рублей; в отношении юридических лиц - от 200'000 до 500'000 рублей.

Также КоАП дополнен нормами, устанавливающими ответственность за совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор (предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат возникшей по договору потребительского кредита (займа) задолженности), действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе), в форме административных штрафов. В частности, данное правонарушение влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 5'000 до 10'000 рублей; на должностных лиц - от 10'000 до 20'000 рублей; на юридических лиц - от 20'000 до 100'000 рублей.

5. Изменения Закона №218-ФЗ в части порядка формирования кредитной истории физического лица.

Помимо перечня информации о субъекте кредитной истории, содержащейся в части второй статьи 4 Закона №218-ФЗ, Законодатель установил, что информационная часть кредитной истории физического лица должна содержать информацию о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, включая сумму договора займа (кредита) и основания отказа, информацию об отсутствии первого и последующих платежей по договору займа (кредита) в течение 180 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

При этом кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 Закона №218-ФЗ, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Информационная часть кредитной истории также подлежит предоставлению бюро кредитных историй пользователю^[2] кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории.

Кроме того, изменения коснулись Федеральных законов "О персональных данных", "О ломбардах", "О кредитной кооперации", "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", "О банках и банковской деятельности", "О сельскохозяйственной кооперации".

Исп. Штутман Н.

[1] Необходимо отметить, что ФЗ от 21.12.2013 №363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" внесены дополнения в ФЗ "Об ипотеке" в части особенностей условий кредитного договора, договора займа, заключенного с физлицом в целях не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой. Уточнения коснулись, в частности, условий договора о полной стоимости кредита (займа), информирования об условиях кредитования, а также порядка осуществления уступки прав (требований) по договору третьим лицам. Таким образом, законодатель установил, что к кредитному договору, договору займа, заключенному с физлицом в целях не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, применяются положения настоящего Закона №353-ФЗ в соответствующей части.

[2] Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).