Новый пароль отправлен на почту
После авторизации вы сможете изменить его в профиле на любой другой
Закон о кредитных каникулах (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ)
Информируем о принятии Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон № 106-ФЗ), более известного как "закон о кредитных каникулах".
В соответствии со ст. 8 Закона № 106-ФЗ документ вступил в силу со дня официального опубликования. Закон № 106-ФЗ опубликован на официальном портале правовой информации http://pravo.gov.ru/ 03.04.2020. Таким образом, изменения начали действовать 03.04.2020.
Законом № 106-ФЗ были внесены изменения в следующие нормативные правовые акты: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах", Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральный закон от 21.12.2003 № 353-ФЗ "О потребительском кредите".
Изменения связаны с предоставлением физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, а также субъектам малого и среднего предпринимательства (далее - субъекты МСП) права в срок до 30.09.2020 обратиться за установлением "льготного периода", в течение которого периодические платежи по кредитному договору (договору займа) могут не вноситься. Также приостанавливается обязанность по уплате процентов и штрафов (пени) за ненадлежащее исполнение своих обязательств, если к началу кредитных каникул у заемщика существовала данная обязанность.
В качестве основания для обращения для физических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель устанавливает такое основание как снижение их дохода за месяц, предшествующий дате обращения по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год, а для субъектов МСП - осуществление деятельности в наиболее пострадавших отраслях, определенных Правительством РФ.
К договорам, на которые распространяются кредитные каникулы, относятся любые кредитные договоры и договоры займа, заключенные с кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями до вступления в силу новых правил, т.е. до 03.04.2020.
Общий период предоставления кредитных каникул - до 6 месяцев. Направить требования о предоставлении отсрочки заемщик вправе способом, предусмотренным договором.
Физическое лицо (или индивидуальный предприниматель), заключившее кредитный договор или договор займа, вправе обратиться за предоставлением отсрочки к следующим кредиторам: к кредитным организациям либо некредитным финансовым организациям, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (ломбард, микрофинансовая организация), а также к лицу, получившему право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя (п. 1ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Обращаем внимание на то, что индивидуальный предприниматель вправе выбрать один из вариантов: либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, он может обратиться за реструктуризацией кредита или займа по тем же правилам, что и субъект МСП. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.
При выполнении условий, предусмотренных Законом № 106-ФЗ, отсрочка может быть предоставлена по кредитным договорам, договорам займа и микрозайма (в том числе, договор займа в ломбарде), по кредитным договорам и договорам займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Субъекты МСП также вправе до 30.09.2020 обратиться к кредитору за установлением "льготного периода" в случае осуществления ими деятельности в отраслях, определенных Правительством РФ. На субъектов МСП распространяются аналогичные требования по установлению льготного периода. Исключение сделано для индивидуальных предпринимателей, которые вместо приостановления платежей по кредитным договорам вправе платить их в сниженном размере в период каникул (п. 2 ст.7 Закона № 106-ФЗ).
Перечень отраслей определен Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434 "Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции" (последние изменения в данное Постановление внесены Постановлением Правительства РФ от 18.04.2020 № 540). Обращаем внимание на то, что принадлежность к пострадавшей отрасли определяется по коду основного вида деятельности, информация о котором содержится в ЕГРЮЛ либо в ЕГРИП по состоянию на 01.03.2020 (п. Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 409 "О мерах по обеспечению устойчивого развития экономики").
В отношении размеров кредитов, отсрочка по которым может быть предоставлена физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, сообщаем следующее. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств" с учетом изменений, внесенных Постановлением Правительства РФ от 10.04.2020 № 478, установлены следующие размеры кредита (займа) для кредитов (займов), по которым заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств:
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250'000 рублей;
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300'000 рублей;
- для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100'000 рублей;
- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600'000 тысяч рублей;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2'000'000 рублей;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4'500'000 рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3'000'000 рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.
Обращаем внимание на то, что под максимальным размером кредита понимается размер кредита на момент его предоставления, а не остаток основного долга на дату вступления Закона № 106-ФЗ в силу.
Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которым может быть предоставлена отсрочка для субъектов МСП, не устанавливался, поскольку для субъектов МСП устанавливается отсрочка на срок до 6 месяцев со дня подачи заявления без изменения процентной ставки (в этом состоит отличие от правил, установленных для индивидуальных предпринимателей, которые вправе вносить платежи в период кредитных каникул с применением пониженной процентной ставки по кредиту).
Основным условием предоставления кредитных каникул является снижение дохода заемщика-физического лица (или индивидуального предпринимателя) на 30% и более за месяц, предшествующий дате обращения, по сравнению со среднемесячными доходами за 2019 год.
Методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) определена Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 "Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)" (далее - Постановление № 436). Указанный документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru 06.04.2020, но вступил в силу одновременно с комментируемым Законом № 106-ФЗ, т.е. 03.04.2020.
Согласно Постановлению № 436 при расчете среднемесячного дохода заемщика учитываются зарплата, пенсионные выплаты, выплаты по гражданско-правовым договорам и иные доходы. Доход физического лица за 2019 год определяется как частное от деления суммарного дохода на число месяцев, в которых были выплаты. Если заемщик в 2019 году получал доходы в течение более чем 5 месяцев, то из расчета исключаются 2 месяца с наибольшими и 2 месяца с наименьшими доходами.
Среднемесячный доход индивидуального предпринимателя определяется в соответствии с п. 5 Постановления № 436 как частное от деления совокупного дохода за 2019 год (сведения о нем предоставляет ФНС) на 12.
Для субъектов МСП Закон № 106-ФЗ не устанавливает такой критерий как снижение дохода, достаточным является подтверждение осуществления субъектом МСП деятельности в отраслях экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции (п. 1 ст. 7 закона № 106-ФЗ).
В соответствии с изменениями, внесенными Законом № 106-ФЗ физические лица и индивидуальные предприниматели вправе обратиться к кредитору за предоставлением отсрочки по внесению платежей по ипотечным и потребительским кредитным договорам на срок до 6 месяцев, направив кредитору соответствующее требование в письменной форме в срок не позднее 30.09.2020.
В письменном обращении к кредитору необходимо указать следующее:
- указать на то, что заемщик обращается к кредитору именно в связи с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке РФ (Банке России)" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (это прямо следует из п. 3 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
- указать на то, что заемщик требует приостановить исполнение своих обязательств по кредитному договору (договору займа), либо если обращается заемщик-индивидуальный предприниматель - указать требование об уменьшении платежа в течение льготного периода (п. 3 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
- срок приостановки (не более 6 месяцев, при этом начало периода не более 14 дней до даты обращения к кредитору для потребительских кредитов и не более 1 месяца для ипотечных кредитов), течение периода приостановки исполнения обязательств по соответствующему договору заемщик определяет самостоятельно (п. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Для субъектов МСП действуют аналогичные правила (за исключением указания на требование об уменьшении платежей по аналогии с индивидуальными предпринимателями, п. 3-5 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Кредитор обязан рассмотреть заявление о предоставлении кредитных каникул в течение 5 дней с момента получения заявления заемщика. В случае, если заемщик не получает способом, предусмотренным договором (если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи - по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком), от кредитора ответ в течение 10 дней после дня направления требования о предоставлении кредитных каникул, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей Законом № 106-ФЗ предусмотрены следующие правила. Для подтверждения снижения дохода заемщика кредитор вправе запросить у него подтверждающие документы. К ним может относиться справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности и иные документы. При этом Банк России вправе определить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения снижения доходов.
Как следует из Закона № 106-ФЗ, заемщик вправе предоставить указанные документы в течение 90 дней с момента получения обращения заемщика.
На период кредитных каникул продлевается общий срок возврата кредита. В течение льготного периода не допускается: начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательств, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю. Также заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода осуществлять досрочное погашение кредита. При этом такие платежи направляются, прежде всего, в счет погашения основного долга.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.
В связи с установлением кредитных каникул у кредитора возникают следующие права и обязанности.
Кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора по требованию заемщика. Так же, как было указано выше, Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия положения заемщиков. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора.
Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа), поскольку факт снижения дохода заемщика считается установленным, если не подтверждено иное (доказательство подтверждения иного осуществляет Кредитор). В случае, если документы не предоставлены кредитор вправе самостоятельно запросить информацию, подтверждающую факт снижения дохода в ФНС, ПФ РФ, ФСС РФ, ФОМС РФ. Кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления заемщиком требования кредитору. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие условие в 90-дневный срок (п. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Кредитор обязан не позднее 5 дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, или после дня получения информации по своему запросу рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным в течение 60 дней после дня получения требования заемщика запросить дополнительные документы, установление льготного периода признается подтвержденным.
Кредитор вправе отказать в предоставлении кредитных каникул в случаях:
- установления несоответствия представленного заемщиком заявления общим требованиям (например, в заявлении не указано на то, что требование об установлении льготного периода направлено в связи с Законом № 106-ФЗ);
- установление факта предоставления недостоверной информации о факте снижения дохода (с учетом вышеуказанных обязанностей и сроков).
В указанном случае кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
В связи с тем, что сроки предоставления подтверждающих снижение дохода документов являются достаточно продолжительными, а срок, в течение которого кредитор должен ответить на заявление заемщика, составляет 5 дней (и при отсутствии такого ответа кредитные каникулы, по сути, предоставляются "автоматически"), считаем необходимым обратить внимание на то, что если факт снижения дохода физического лица и индивидуального предпринимателя не будет подтвержден, то кредитные каникулы не будут считаться предоставленными. Полагаем, что в таком случае будут действовать прежние условия исполнения обязательств по кредитному договору, и в такой ситуации, по нашему мнению, существует высокий риск установления просрочки, начисления неустойки, о чем кредитор, в силу ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", будет обязан сообщить в бюро кредитных историй.
Для субъектов МСП, как было указано выше, требование о подтверждении факта снижения дохода положениями Закона № 106-ФЗ не устанавливается.
Проценты в льготный период начисляются следующим образом. Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся стороной договора потребительского кредитования, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от среднерыночной полной стоимости потребительского кредита (займа), установленной на день направления заемщиком требования. Сумма процентов, начисленных указанным образом, фиксируется по окончании льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в льготный период, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в льготный период.
Информация Банка России "О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)" размещается Банком России на официальном сайте https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/.
Для кредитов, обеспеченных ипотекой, в льготный период проценты начисляются в размере, установленным договором.
Для субъектов МСП проценты начисляются в размере, предусмотренном кредитным договором (договором займа). Такие проценты после окончания кредитных каникул включаются в сумму основного долга. При этом Заемщик-субъект МСП вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 5 дней после прекращения льготного периода по вышеуказанным обстоятельствам.
Исп. Высоцкая Е.
Комментарии
Оставить комментарий